Gestion de patrimoine sur mesure

Tout le monde n'a pas les mêmes actifs, les mêmes objectifs, le même horizon ou la même exposition fiscale. Un conseil patrimonial qui ne part pas de cette réalité n'est pas un conseil — c'est une grille de produits. La gestion de patrimoine sur mesure part du principe inverse : la stratégie se construit à partir de votre situation, pas l'inverse.

Qu'est-ce qu'une gestion de patrimoine réellement sur mesure ?

La différence entre conseil standardisé et approche personnalisée

Le conseil standardisé répond à une catégorie. Vous avez entre 40 et 55 ans, un patrimoine de 500 000 €, une TMI à 41 % ? Voici le portefeuille type, le contrat d'assurance-vie recommandé, et la SCPI du moment. C'est une approche de segmentation, pas de conseil.

Le conseil sur mesure part d'une question différente : qu'est-ce qui est vrai pour vous, maintenant, compte tenu de vos actifs, de votre statut, de votre structure familiale, de vos objectifs à cinq ans et de votre exposition aux risques ? Un cadre dirigeant dont 80 % du patrimoine est constitué de titres de sa société et qui envisage une cession dans trois ans n'a pas les mêmes priorités qu'un médecin libéral à 45 ans qui n'a jamais cotisé à un PER et dont la prévoyance ne couvre pas son revenu réel. Traiter ces deux situations avec la même grille de lecture est une erreur — courante, et coûteuse.

Ce qui distingue concrètement une approche personnalisée : elle part d'un diagnostic exhaustif avant toute recommandation, elle hiérarchise les priorités plutôt que d'empiler les produits, elle anticipe les événements futurs (cession, retraite, transmission) plutôt que de réagir à la conjoncture, et elle évolue avec votre situation dans le temps.

À qui s'adresse la gestion de patrimoine sur mesure ?

Elle s'adresse à toute personne dont la situation comporte plusieurs dimensions simultanées à arbitrer. Ce n'est pas une question de seuil de patrimoine — c'est une question de complexité.

Un jeune entrepreneur dont l'entreprise génère 200 000 € de résultat annuel mais dont le patrimoine personnel est encore limité a besoin d'un conseil sur mesure : les décisions qu'il prend maintenant sur sa structure, sa rémunération et sa prévoyance conditionnent son patrimoine à dix ans. Un couple de cadres supérieurs avec deux résidences, une succession à anticiper et des enfants en âge d'être aidés a besoin d'un arbitrage entre protection, transmission et optimisation fiscale que seule une vision globale permet de conduire correctement.

En résumé : dès lors que votre situation cumule plusieurs objectifs (protéger, faire fructifier, préparer la retraite, transmettre) dans un contexte fiscal et juridique spécifique, une approche standardisée vous coûte de l'argent chaque année sans que vous le voyiez.

Notre méthodologie en 4 étapes

Étape 1 — Audit patrimonial global

Avant toute recommandation, nous réalisons un état des lieux complet de votre situation. Cela couvre vos actifs (immobilier, placements, titres, épargne disponible), vos passifs (emprunts, engagements de caution, compte courant d'associé), votre structure familiale (régime matrimonial, enfants, héritiers), votre protection sociale réelle (couverture prévoyance, droits retraite estimés), votre régime fiscal (TMI, catégories de revenus, IFI éventuel) et vos engagements futurs (projets immobiliers, transmission envisagée, horizon de cession).

Cet audit révèle systématiquement des incohérences invisibles dans une gestion non structurée : un libéral dont la prévoyance ne couvre que 20 % de son revenu réel, un dirigeant qui distribue des dividendes à 30 % PFU alors qu'une holding lui permettrait de capitaliser quasi en franchise fiscale, un couple qui détient un patrimoine immobilier locatif en direct alors que la SCI à l'IS leur offrirait une fiscalité bien inférieure et une transmission facilitée.

Étape 2 — Définition des objectifs personnels et familiaux

La stratégie patrimoniale n'a de sens qu'articulée autour d'objectifs précis. Nous identifions avec vous vos priorités réelles — pas celles que la grille de risque standard vous attribue — en distinguant les objectifs à court terme (optimiser la fiscalité de l'année en cours, renforcer la prévoyance immédiatement), à moyen terme (préparer une acquisition, structurer la rémunération) et à long terme (retraite, transmission, cession d'entreprise).

Cette étape inclut également la définition de votre tolérance réelle au risque — non pas via un questionnaire MIF standardisé, mais via une conversation sur ce que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre, sur votre horizon de liquidité et sur les engagements qui pèsent sur votre patrimoine.

Étape 3 — Élaboration d'une stratégie patrimoniale dédiée

La stratégie est construite en hiérarchisant les actions par impact et urgence. Certaines décisions sont urgentes parce qu'elles conditionnent d'autres décisions — alimenter le PER avant la clôture de l'exercice, réaliser un apport-cession avant la signature d'un protocole de vente, modifier un régime matrimonial avant que la valeur des actifs professionnels n'explose. D'autres s'inscrivent dans une logique de moyen terme et peuvent être déployées progressivement.

La stratégie couvre l'ensemble des dimensions : structuration juridique si nécessaire (holding, SCI, modification de régime matrimonial), optimisation fiscale (PER, assurance-vie, dispositifs de déduction), allocation des actifs financiers (en cohérence avec le profil de risque et l'horizon identifiés), couverture prévoyance, et organisation successorale.

Étape 4 — Suivi, ajustement et pilotage dans le temps

Une stratégie patrimoniale n'est pas un document figé. Votre situation évolue : vos revenus, votre structure familiale, la valeur de vos actifs, et le cadre fiscal et législatif changent chaque année. Un conseil pertinent aujourd'hui peut être sous-optimal dans dix-huit mois si aucune révision n'est réalisée.

Nous conduisons une revue annuelle systématique couvrant l'ensemble des paramètres, et nous intervenons en dehors de ce calendrier lors de tout événement déclencheur : naissance, divorce, décès, cession d'entreprise, entrée ou sortie d'un associé, héritage, franchissement d'un seuil IFI. Cette continuité est ce qui transforme un conseil ponctuel en accompagnement patrimonial réel.

Les leviers d'une stratégie patrimoniale personnalisée

Optimisation fiscale sur mesure

L'optimisation fiscale ne consiste pas à empiler des niches — elle consiste à identifier les leviers pertinents pour votre situation fiscale spécifique et à les activer dans le bon ordre. Pour un professionnel libéral à 45 % de TMI, alimenter un PER au plafond maximal représente une économie fiscale immédiate de plusieurs milliers d'euros. Pour un dirigeant dont la société génère des excédents, la question n'est pas le taux de PFU sur les dividendes mais la pertinence d'une holding qui capitalise à 1,25 % de taux effectif plutôt que de distribuer à 30 %.

L'optimisation fiscale est aussi temporelle : certains arbitrages n'ont de sens qu'à des moments précis (l'année d'une cession, l'année de revenus exceptionnels, l'année de départ à la retraite). Les manquer coûte de l'argent de façon définitive.

Placements et allocation d'actifs adaptés à votre profil

L'allocation d'actifs adaptée ne signifie pas le portefeuille le plus performant en théorie — elle signifie le portefeuille cohérent avec votre situation globale. Un dirigeant dont 70 % du patrimoine est concentré en titres de société non liquides n'a pas besoin d'un portefeuille financier sur-pondéré en actions de croissance : il a besoin de liquidité, de décorrélation et de sécurité. Un cadre de 45 ans avec un horizon de vingt ans et aucun actif illiquide peut accepter une allocation plus dynamique.

L'architecture ouverte dont nous disposons permet d'accéder à l'ensemble du marché — fonds d'investissement, private equity, SCPI, ETF, contrats d'assurance-vie multi-supports — sans contrainte de gamme maison. Chaque support est sélectionné pour son adéquation à votre objectif, pas pour sa marge.

Stratégies immobilières ciblées

L'immobilier représente souvent le poste le plus lourd du patrimoine — et celui qui génère le plus de questions sur la structure de détention optimale. Détention en direct, SCI à l'IR ou à l'IS, démembrement, immobilier professionnel vs de rapport : chaque configuration a des implications fiscales, successorales et de gestion qui varient selon votre situation.

Un couple dont les enfants commencent des études supérieures a tout intérêt à réfléchir à l'acquisition d'un bien en nue-propriété avec bail étudiant. Un libéral qui détient ses locaux professionnels en direct peut gagner à les loger dans une SCI séparée pour isoler l'actif du risque opérationnel et préparer une transmission. Ces arbitrages se font au cas par cas, pas selon une formule standard.

Préparation de la retraite et transmission

La retraite et la transmission ont en commun d'exiger du temps. Un PER alimenté pendant vingt ans a un effet de levier sans commune mesure avec un versement massif à cinq ans de la retraite. Une donation réalisée à 60 ans mobilise des abattements fiscaux qui se renouvellent tous les quinze ans — attendre à 75 ans, c'est une transmission fiscalement plus coûteuse et médicalement plus risquée.

La préparation de la transmission commence par une cartographie des actifs et des bénéficiaires, puis par le choix des outils adaptés (assurance-vie, donation-partage, démembrement, pacte Dutreil pour les détenteurs de titres de société) en fonction de la composition du patrimoine et de la structure familiale.

Profils et situations : des réponses concrètes à des enjeux différents

Cadres dirigeants et professions libérales

Un cadre dirigeant à haut revenu fait face à une concentration de revenus sur une courte période (stock-options, bonus, primes de départ) qui exige une stratégie fiscale d'urgence et un réinvestissement immédiat. Un professionnel libéral gère une exposition au risque professionnel non couverte par le régime général, une retraite obligatoire insuffisante, et un actif professionnel — clientèle ou parts de société d'exercice — à valoriser et à transmettre.

Ces deux profils partagent une pression fiscale élevée et des besoins de protection sous-couverts. Leurs solutions diffèrent radicalement.

Chefs d'entreprise et entrepreneurs

Le chef d'entreprise vit avec une ambiguïté permanente : la quasi-totalité de sa richesse est concentrée dans un actif illiquide dont la valeur peut s'effondrer ou exploser. La stratégie patrimoniale doit à la fois protéger ce qu'il a construit (cloisonnement juridique, prévoyance homme-clé), diversifier progressivement le patrimoine hors de l'entreprise, et préparer la sortie optimale fiscalement — que ce soit par transmission familiale ou par cession externe.

Un entrepreneur à cinq ans de la cession a des priorités différentes de celui qui vient de créer son entreprise. L'accompagnement s'adapte à cette temporalité.

Familles et gestion patrimoniale intergénérationnelle

Les enjeux patrimoniaux familiaux articulent la protection du foyer, la préparation de l'avenir des enfants et l'organisation de la succession des parents. Un couple avec des enfants mineurs doit d'abord sécuriser la famille en cas de décès ou d'invalidité d'un des deux revenus, puis construire une épargne longue terme, puis commencer à organiser la transmission.

Un couple dont les parents vieillissants ont un patrimoine significatif doit anticiper les enjeux successoraux — y compris la question du financement d'une dépendance éventuelle — avant que les décisions ne soient prises dans l'urgence d'une situation médicale.

Pourquoi choisir un cabinet indépendant pour votre gestion de patrimoine

Indépendance, transparence et architecture ouverte

Un cabinet indépendant n'est lié à aucun réseau bancaire, compagnie d'assurance ou société de gestion. Il accède à l'ensemble du marché et sélectionne les solutions sans contrainte commerciale. Ses recommandations ne sont pas influencées par des objectifs de vente internes, des rétrocessions préférentielles ou des accords de distribution exclusifs.

La transparence sur la rémunération est une obligation réglementaire (directive MIF 2, statut CIF enregistré à l'ORIAS) et une condition de confiance : vous savez exactement comment votre conseiller est rémunéré — en honoraires, en commissions déclarées ou en mode mixte — et vous pouvez évaluer si ses recommandations sont alignées avec vos intérêts.

Un interlocuteur dédié tout au long de votre vie patrimoniale

La valeur d'un accompagnement patrimonial se construit dans la durée. Un conseiller qui vous connaît — votre situation réelle, vos objectifs, votre tolérance au risque, vos contraintes personnelles — est infiniment plus efficace qu'un interlocuteur qui repart de zéro à chaque rendez-vous. Cette continuité permet d'anticiper les événements, d'adapter la stratégie avant qu'elle ne devienne sous-optimale, et de coordonner efficacement les interventions de votre expert-comptable, notaire et avocat.

Questions fréquentes sur la gestion de patrimoine sur mesure

À partir de quel montant consulter un conseiller en gestion de patrimoine ? Il n'existe pas de seuil minimal absolu. La valeur ajoutée d'un accompagnement patrimonial devient significative dès lors que votre situation cumule plusieurs enjeux : fiscalité à optimiser, prévoyance à structurer, retraite à anticiper. En pratique, un patrimoine de 150 000 € avec une fiscalité élevée ou un projet de transmission justifie déjà un conseil structuré.

Quelle différence entre un cabinet indépendant et une banque privée ? Une banque privée propose des services complets mais reste contrainte par sa gamme de produits maison et ses objectifs commerciaux internes. Un cabinet indépendant accède à l'ensemble du marché, n'a pas de conflit d'intérêt structurel lié à la distribution, et est généralement plus réactif sur les situations complexes ou atypiques.

Comment est rémunéré un conseiller en gestion de patrimoine ? Trois modes coexistent : honoraires fixes ou au temps passé, commissions sur les produits distribués (rétrocessions de frais de gestion), et modèle mixte. La réglementation impose une transparence totale sur ce point. Demandez systématiquement le document d'entrée en relation avant tout engagement.

Qu'est-ce qu'un audit patrimonial et combien de temps prend-il ? Un audit patrimonial est un état des lieux complet de votre situation financière, fiscale, juridique et successorale. Il nécessite la collecte de vos documents clés (avis d'imposition, bilans si vous êtes dirigeant, contrats d'assurance, acte de mariage) et prend généralement deux à quatre semaines pour être conduit sérieusement.

Peut-on changer de conseiller en gestion de patrimoine ? Oui, à tout moment. Les contrats et placements en cours ne sont pas liés au cabinet qui les a conseillés. Le changement implique une période de transition pour transmettre l'historique patrimonial et les documents, mais aucun obstacle juridique ne l'empêche.

Quelle différence entre un CGP et un notaire ? Le notaire authentifie les actes juridiques (donations, successions, changements de régime matrimonial) et conseille sur le droit patrimonial de la famille. Le CGP construit la vision stratégique globale, l'allocation des actifs et l'optimisation fiscale, et coordonne les autres intervenants dont le notaire. Les deux rôles sont complémentaires et non substituables.